リフォームやリノベーションを検討される際、多くの方が「リフォームローン」や「住宅ローンの借り換え＋リフォーム費の上乗せ」を考えることがあります。しかし、ローン審査で意外と見落とされやすい項目が『クレジットカードの所持枚数や利用状況が審査に影響する』という点です。
普段から当たり前のように使っているカードでですが、キャッシング枠の設定やリボ払い・分割払いの残高があると、金融機関はそれらを「返済能力に関わる情報」として判断します。
そのため、借入可能額が下がってしまったり、最悪の場合、審査に通過できなくなったりすることがあります。
とくにリフォームローンは金利が高く、審査も慎重に進められます。
カードの使い方に問題があると、それだけで審査が難しくなってしまうのです。
この記事では、クレジットカードが審査にどのように影響するのかを、リフォームを検討される方が安心して準備できるようにわかりやすく解説します。審査前に整えておくと良いポイントも紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
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リフォームローンや借り換え＋リフォーム費用の上乗せは、金融機関にとって「新たにお金を貸すことになる」行為です。そのため、金融機関側は申込者が毎月の返済を安定して続けることができるかどうかを慎重に確認します。
ここで重要になることは『持っているクレジットカードの信用情報』です。
カードの枚数そのものよりも、キャッシング枠・リボ残高・分割払いなど、返済能力に関わる項目が重視されます。これらはすべて信用情報に記録されており、金融機関は審査の際、必ずその情報を確認するため審査前に把握しておく必要があります。
リフォームローンは、住宅ローンほど担保の影響が大きくありません。そのため、申込者本人の信用力が審査の中心になります。
クレジットカードにキャッシング枠が多かったり、複数の分割払いが残っていたりすると毎月の返済負担率が高くなると見なされ、融資額を減額されることもあります。
返済比率は審査で特に重視される指標であるため、カードの利用状況がその比率に与える影響を理解しておきましょう。
住宅ローンを借り換える際には、リフォーム費用もまとめて借りることができます。ここで注意したい点は、住宅ローンの借り換えとは「新しいローンとして審査を一からやり直す」ということを知っておきましょう。
つまり、初めて住宅ローンを組むときと同じように、審査のために申込者のクレジットカードの枚数やキャッシング枠、利用履歴、滞納履歴まで細かく確認されるということです。
カードの状況が複雑であればあるほど、返済能力の見極めに時間がかかり、審査が慎重に行われます。さらに、借入額が大きくなればなるほど金融機関はリスクを細かく確認するため、普段は気にされにくい小さな利用履歴や支払い状況までチェックされることになります。
枠の設定や過去の支払い状況が総合的に評価されるため、複数のカードを持っている方は審査前に整理しておきましょう。
カードの枚数が多いだけで審査に落ちることはありませんが、複数のカードを持っていると、金融機関からは、それだけリスクが増えると判断されることになります。
金融機関は利用者が把握していない固定費や誤ってキャッシングを使ってしまうリスクを考慮しながら審査を進めるのです。そのため、枚数が増えるほど“管理状況を確認する必要がある”と判断されるのです
クレジットカードには“キャッシング枠”が設定されているカードがあります（クレジットカードを申込するときにチェックを入れていた場合に“キャッシング枠”がつきます）
この枠があるだけで、実際に借りていなくても「借金をできる状態」として審査に反映されることになります。
たとえば、3枚のカードに各50万円の枠があルトすると、合計150万円の借入をしている状態であると判断されるということです。
リボ払いや分割払いは毎月の返済額が明確であるため、金融機関はこれを“固定の返済負担”として扱います。仮に10万円程度の残高であっても返済比率に影響するため、審査前に整理しておくことが望ましいでしょう。
また、返済能力を判断する際には“今の家計にどれだけ余裕があるのか”ということは審査の判断に大きく影響するため、リボ払いや分割払いは気付かないうちに総額が膨らんでいることも多いため、審査に悪影響を及ぼすことがあります。
少額でも複数の支払いが重なると負担が増えるため、できる限り早めに解消しておくことが安心につながるでしょう。
10枚以上カードを持っている方ということは特別珍しいことではないでしょう。しかし金融機関からすると、「支払い忘れが起きるのではないか」「固定費が把握できなくなるのではないか」と考えられてしまいます。枚数そのものが問題というより、管理しきれていない可能性を指摘されることがあります。
金融機関が最も重視するのは、年収に対して返済額がどれだけの割合を占めるかを示す“返済比率”です。ここにカードの情報が加わると借入可能額が減額されるケースがあります。
このように影響が出る仕組みを理解しておくと、審査前の準備がしやすくなります。
キャッシング枠は「借金」として扱われるため、返済比率に影響することになります。そのため、枠が多いほど金融機関が慎重になり、借入額が減額されます。
さらに、キャッシング枠が大きいと「もし急に利用された場合、返済負担が一気に増えるリスクがある」と判断されます。そのため、実際にはまったく利用していなくても、金融機関は将来的な返済リスクを見込んで審査を行うため、結果的に希望額より低い金額しか借りられないということになってしまいます。
家電や携帯電話などの分割払いはも同様で「負債＝借入」として計算されるため、審査時には返済比率に影響することになります。結果として返済比率は上がり、希望額を借りられないことになりかねません。
さらに、近年ではスマートフォン本体価格が高額化しているため、数千円〜一万円前後の支払いが続くことも増えています。こうした小さな負担が積み重なると、金融機関からは「家計にゆとりがないのではないか」と判断されてしまうことにつながります。
分割払いは気軽に利用しやすい仕組みではありますが、審査では確実に評価対象となるため、リフォームローンを検討する段階で早めに見直しておくことが安心につながります。
直近で延滞履歴があると住宅ローンの借り入れは難しいとお考えください。延滞が数年前のものであっても記録は残るため、リフォームローンや借り換え時には大きく審査に影響します。
さらに、延滞の内容や回数によっては「返済管理に不安がある」と見なされ、借入額が下がったり審査に時間がかかったり、最悪の場合、借入ができない結果となる可能性が大きいと言えます。
信用情報は長期間保存されるため、改善には継続した支払い管理が必要であり、日頃から支払いを整えておくことが審査をスムーズに進める重要なポイントとなります。
審査をスムーズに進めるためには、クレジットカードをきちんと整理しておくことが重要です。
カードの持ち方や利用状況を見直すことで借入可能額が上がったり、審査が通りやすくなったりする可能性があるため、以下の内容を見て参考にしてください。
不要なカードが多いほどリスクが高いと判断されます。事前に整理し、本当に必要なカードだけを残すことが大切です。
また、枚数を減らすことで家計管理がしやすくなり、金融機関からも「支払い状況が把握しやすい」と評価されます。
審査前にカードを見直すことは、リフォーム計画をスムーズに進めるための重要な準備といえるでしょう。
カード自体は残しても、キャッシング枠だけを減らすこともできます。枠を減らすことで“借金可能額”の評価が軽くなり、審査にはプラスに働きます。
さらに、キャッシング枠は申込者の意図に関係なく設定されているケースもあるため、知らないうちに審査の足を引っ張ってしまうことがあります。
リフォーム費用を借りる前に一度カード会社へ確認し、必要のない枠は早めに0円へ変更しておくことで審査をより有利に進めることができるでしょう。
負債が残っているとそれだけで返済比率に影響します。できる範囲で完済し、審査前に負担を減らしておきましょう。
さらに、返済比率が下がることで借入条件が改善される可能性もあり、より計画的にリフォーム費用を組み立てられるようになります。特にリボ払いは元金が減りにくいため、早めに見直しておくことが審査対策となるでしょう。
遅延がある方は悪質なものでなければ、完済後に1年〜3年程度、安定した支払いを続けることで信用が改善されます（金融機関によって違いはあります）
日常の支払いを整えておくことが非常に大切であり、毎月きちんと支払いを行う習慣が積み重なることで金融機関からの評価も着実に上がっていきます。
特にリフォームローンの審査では“小さな遅れ”も見られるため、普段の支払い管理を丁寧に継続することが大きな安心につながるでしょう。
リフォーム費用を住宅ローンに上乗せして借りる場合、審査でチェックされるポイントを理解しておくことで準備がしやすくなります。
カードを整理したうえで事前審査を受けると借入可能額や条件が見えやすくなり、計画が立てやすいでしょう。
基本的には返済比率や信用情報が中心ですが、カードに関する情報もすべて確認されます。とくにキャッシング枠やリボ残高、直近の利用状況などは審査に直接関わるため、事前に把握し整理しておくことでよりスムーズに審査へ進むことができます。
借り換えの場合、新規の住宅ローン審査とほぼ同じ審査が行わるため、以下の基準が大きな審査項目となります。
①年齢
②勤務先
③勤務年数
④年収
⑤借入状況
覚えておきましょう。
カード整理をしたうえで事前審査を受けることで、どの程度の資金を利用できるのかがより正確に把握できるため、リフォーム計画の優先順位や予算配分も組み立てやすくなります。
また、事前に必要な資金が明確になることで無理のない返済計画を立てやすくなり、安心感をもってリフォームに進めることができるでしょう。
キャッシング枠やリボ残高が残っている場合、金融機関は「今後も支払いが続く負担」として評価するため、希望した金額よりも借入額が減ってしまうことがあります。特にリフォーム費用を多く借りたい場合は、少しの残高でも審査に影響が出るため注意がしましょう。
つまり、負債が残った状態だと返済に余裕がないと見られやすく、思い通りの金額を借りられない可能性が高まります。
審査前にカードの利用状況を整理し、できるだけ負担を減らしておくことが安心して計画を進めるためのポイントになります。
リフォームローンや住宅ローンの借り換えにおいて、クレジットカードの状況は意外と見落とされやすいポイントです。しかし、審査には確実に影響します。
特にキャッシング枠やリボ残高は返済能力に関わるため、審査前にしっかり整理しておくことが大切です。
適切な準備を行うことで、安心してリフォーム計画を進められるようになります。ご自身の状況に合わせてカードの見直しを行い、無理のないリフォームを進めましょう。
私たちヤマコーでは大工を経験し、その後、現場監督・設計デザインに携わっているスタッフが在籍しております。
そのため「家の造り方」を知り尽くしており、お客様の大切な家の長期的なアフターフォローも含めて、家をトータルでサポートするサービスを提供しております。
私たちヤマコーは、その場のリフォームに満足していただくだけではなく、安心してお住まいになるために長期的なサポートをしております。
大切な家のリフォームを安心して任せられる会社であるために3つの大切にしていること
・その場限りのリフォームを提案しないこと
・ご要望とご予算のバランスを考えた最適な提案をすること
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より良い家の状態を保つためには、数年後、数十年後を見据えた提案が必須です。
その場限りのリフォームでは安心してお住まいになることはできません。
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有限会社ヤマコー
取締役 山下 大輔
私は元大工で、大工だった父の一番弟子でした。
父の下で建築やリフォーム、マンションや店舗の改装など、さまざまな現場で経験を積みました。
その経験をもとに、店舗や戸建て住宅の建築やリフォーム、リノベーションも多く手がけております。
お客様に良い家を提供したいという想いをこれからもヤマコーで実践していきます。